Небольшое погружение в отечественный эквайринг

Сегодня у нас будет небольшой сравнительный анализ условий эквайринга в разных кредитных организациях. Следует учитывать, что условия эквайринга и комиссионные тарифы отнесены к конфиденциальной информации, поэтому для анализа приходится использовать те документы, которые находятся в открытом доступе, что означает, что они могут быть неактуальными и недействительными на момент рассмотрения. Но, общее представление о вопросе они дают.

Сравнение условий будет проведено в отношении условий эквайринга, предоставляемых такими банками, как АО КБ «Хлынов» (далее — Банк Хлынов), ПАО Банк «ФК Открытие» (далее — Банк Открытие), ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (далее – МКБ), ООО «банк Раунд» (далее — Банк Раунд), ПАО «Банк «Санкт-Петербург» (далее — БСПБ), АО «АБ «РОССИЯ» (далее — Банк Россия), АО «Тинькофф Банк» (далее — Банк Тинькофф), АО «Банк Русский Стандарт» (далее — БРС) и Банк ВТБ (ПАО) (далее — ВТБ). Во всех договорах эквайринга есть как общие, одинаковые для всех условия, так и различающиеся.

Цена товара.

У всех кредитных организаций в условиях эквайринга прописана обязанность организации, принимающей карты, обеспечивать стоимость товара при оплате картами, не выше чем при оплате иными инструментами (наличными, межбанковским переводов, чеками). Рассмотрим, как сформулированы данные условия у разных банков:

• Банк Хлынов: Цены товаров (работ, услуг), реализуемых Предприятием с использованием банковских карт, не должны превышать цен этих товаров (работ, услуг), реализуемых за наличный расчет
• Банк Открытие: Цены на Товары, реализуемые по Картам, не должны превышать цены этих Товаров за наличный расчет
• МКБ: При оплате Товаров с использованием Карт предоставлять Держателям Карт полный набор Товаров по ценам, не превышающим цены ОРГАНИЗАЦИИ, установленные для наличных расчетов
• Банк Раунд: Устанавливать стоимость Услуг при оплате Картами на уровне не выше, чем стоимость аналогичных Услуг при их оплате с использованием других способов платежа (наличными, безналичным банковским переводом и т.п.).
• БСПБ: Принимать в оплату Товаров Карты как равноценное платежное средство без всяких ограничений и реализовывать Товары, оплаченные путем совершения Операций оплаты по ценам, не превышающим цены этих Товаров, реализуемых за наличные деньги или иным способом
• Банк Россия: Предоставлять Держателям полный набор реализуемых Предприятием Товаров по ценам, не превышающим цены Предприятия на эти же Товары, и на тех же условиях, что и при обслуживании за наличный расчет и независимо от Платежной системы Карты
• Банк Тинькофф: Принимать Карты/Токены и оплату, поступающую посредством использования Сервисов Банка как средство оплаты Товаров/Услуг в соответствии с Договором, при условии, что цена Товара/Услуги при его оплате с использованием указанных средств не превышает цену, установленную Предприятием при оплате такого же Товара/Услуги наличными денежными средствами. При сравнении учитывается цена Товара/Услуги в дату обработки Банком Операции оплаты.
• БРС: цена Товара при его оплате Держателем с использованием Карты в соответствии с Договором не превышает обычную цену, установленную Организацией при оплате такого Товара наличными денежными средствами, не включает явные или скрытые комиссии и любые дополнительные платы
• ВТБ: Не допускать превышения цены Товара при оплате его с использованием Карты по сравнению с ценой при оплате наличными средствами; не вводить дополнительных комиссий, не требовать от Держателей какой-либо дополнительной оплаты

Срок хранения документации.

Данное условие также прописано всеми банками, но сами сроки у разных банков отличаются:

• Банк Хлынов: Экземпляры квитанций, принадлежащие Предприятию, хранятся им в течение 3-х (трех) лет со дня совершения операций. В течение этого срока они могут быть востребованы Банком при возникновении спорных вопросов по их оплате
• Банк Открытие: Хранить документы, подтверждающие доставку Товара Держателю, не менее 3 (трех) лет со дня совершения Операции с использованием Карт
• МКБ: Хранить оформленные Счета в течение 5 (Пяти) лет с даты совершения Операций с использованием Карты и передавать их в БАНК по его требованию в течение 1 (Одного) рабочего дня по Операциям с использованием Карт Платежных систем JCB International Co., Ltd., UnionPay International, в течение 2 (Двух) рабочих дней по Операциям с использованием Карт Платежной  системы «МИР» и в течение 5 (Пяти) рабочих дней по Операциям с использованием Карт иных Платежных систем с даты получения соответствующего требования. По истечении срока хранения Счета должны быть уничтожены. В случае прекращения действия Договора в течение 5 (Пяти) рабочих дней передать в БАНК копии Счетов и иных платежных документов за весь период действия Договора, но не более чем за 5 (Пять) лет.
• Банк Раунд: Осуществлять хранение документов, подтверждающих факт оказания Услуги Покупателю, заявлений Покупателей на возврат средств, а также иных документов, подтверждающих и обосновывающих факт совершения Операций и оказания Услуг, в течение 5 (пяти) лет, от даты совершения Операции, и незамедлительно направлять их в электронном виде в Банк по требованию Банка
• БСПБ: Хранить Документы по Операциям с использованием Карт не менее трех лет со дня совершения Операции с использованием Карт, в том числе заявления Держателей карт о получении возмещения наличными деньгами при возврате товара
• Банк Россия: Хранить свои экземпляры Электронных документов, составленных при совершении Операций с использованием Карт, в течение 5 (пяти) лет с даты их совершения, в том числе в случае расторжения настоящего Договора
• Банк Тинькофф: Осуществлять хранение копий документов, а также иной информации, связанной с Операциями, в течение 3 (трех) лет и при запросе предъявлять необходимую информацию в Банк не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты получения Предприятием соответствующего запроса Банка
• БРС: Осуществлять хранение копий Документов, а также иной информации, связанной с Операциями/ Операциями возврата (чеки, Слипы, счета и пр.), в течение 3 (Трех) лет и при запросе предъявлять необходимую информацию в Банк: не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения Организацией соответствующего запроса Банка, связанного с Операциями/Операциями возврата, совершенными с использованием Карт Платежных систем Visa International, Mastercard, UnionPay, JCB International, American Express, в том числе предоставлять перевод всех имеющихся документов на английский язык; не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты получения Организацией соответствующего запроса Банка, связанного с Операциями/Операциями возврата, совершенными с использованием Карт Платежной системы «Мир».
• ВТБ: Осуществлять хранение документов и информации, связанной с Операциями/Операциями возврата (отчеты, расписки клиентов в получении Товаров, и пр.), в течение 3 (трех) лет со дня совершения Операции/Операции возврата в месте, защищенном от несанкционированного доступа и обеспечивающем безопасность и сохранность документации

Возврат денежных средств.

Нужно отметить, что только у трех кредитных организаций из девяти обозреваемых имеется условие, прописывающее допустимость возврата денежных средств на карту иную, нежели та, с которой осуществлялась первоначальная покупка. В условиях эквайринга остальных банков этот вопрос никак не раскрывается.

• Банк Хлынов: Предприятие обязано оформлять операции отмены и возврата только с той карты, с использованием которой производилась операция оплаты
• Банк Россия: Возврат денежных средств осуществляется на Карту, с использованием реквизитов которой была произведена Операция оплаты возвращаемого Товара. В случае невозможности использования Карты, с использованием реквизитов которой была произведена Операция оплаты возвращаемого Товара (истек срок действия Карты, Карта была утеряна/украдена), возврат может быть осуществлен на другую Карту Покупателя
• ВТБ: Производить Операции возврата только с использованием Карты, по которой была проведена оригинальная Операция оплаты, в порядке, предусмотренном Договором.

Особенности оплаты операции возврата.

Данные сведения публичны не у всех кредитных организаций. По банкам Хлынов, МКБ, БСПБ не удалось найти в открытом доступе сведения о том, взимается ли банками какая-либо плата за проведение самой операции возврата, а также возвращается ли эквайринговая комиссия за первоначальную операцию оплаты товара.

Банки Открытие, Раунд, Тинькофф комиссию за операцию оплаты товара при проведении операции возврата не возвращают, является ли платной сама операция возврата в данных банках информации в условиях нет:

• Банк Открытие: При возврате Товара Держателем Предприятию и оформлении Операции возврата при условии, что Банк ранее уже перечислил Предприятию Сумму возмещения по Операции оплаты возвращенного Товара, возврат Банком комиссии, удержанной с Предприятия, не осуществляется
• Банк Раунд: сумма комиссии, удержанная Банком ранее при переводе Возмещения по Операциям возврата, Предприятию не возвращается, по Операциям отмены – возвращается
• Банк Тинькофф: Комиссия, удержанная Банком ранее за совершение Операции оплаты, не возвращается.

Банки «Русский стандарт» и ВТБ вопрос возврата комиссии за операцию оплаты товара в своих условиях не раскрывают, но при этом указывают, что операция возврата для организации является бесплатной:

• БРС: плата за осуществление Операции возврата с Организации Банком не взимается
• ВТБ: За обработку Операции возврата Банк не берет с Предприятия какого-либо дополнительного вознаграждения

В лучшую сторону выделяется Банк Россия, у которого в условиях прямо прописана возможность организации вернуть эквайринговую комиссию за операцию оплаты товара, по которой позднее проведена операция возврата:

• При осуществлении Операции возврата по заявлению Предприятия Банк возвращает Предприятию удержанную с него ранее Комиссию за осуществление расчетов по отменяемой операции при очередном перечислении денежных средств Предприятию в соответствии с пп. 3.2.8 настоящего Договора

Таким образом, можно констатировать, что банки при заключении договоров эквайринга стремятся обеспечить соблюдение организациями прав потребителя, включая в них запрет, установленный пунктом 4 статьи 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» , который не допускает установления продавцом при оплате товаров (работ, услуг) в отношении одного вида товаров (работ, услуг) различных цен в зависимости от способа их оплаты посредством наличных расчетов или в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

Знание сроков хранения документации, имеющей отношение к проведению платежей, может помочь при разрешении спорных ситуаций, в том числе, путем ходатайства к суду об истребовании доказательств.

Что касается возврата стоимости товара, то можно отметить, что, по общему правилу, операция возврата денежных средств за товар или оказанную услугу наносит организации убыток в размере эквайринговой комиссии за операцию оплаты товара. Данный факт необходимо учитывать при выборе кредитной организации, предоставляющей услуги эквайринга, а также при формировании политики возврата стоимости товаров и услуг (с учётом её обязательного непротиворечия действующему законодательству в сфере прав потребителя).

При подготовке заметки использовались материалы:

1. АО КБ «Хлынов»
2. ПАО Банк «ФК Открытие»
3. ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
4. ООО «банк Раунд»
5. ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
6. АО «АБ «РОССИЯ»
7. АО «Тинькофф Банк»
8. АО «Банк Русский Стандарт»
9. Банк ВТБ (ПАО)