На различных форумах, а также в каналах и чатах посвященных банкам, МФО, ломбардам можно встретить истории бедолаг, которые попали в какие-то черные/серые списки кредитных организаций и среди прочих сообщений встречаются сообщения с упоминанием 550-го списка, 639-го списка и значительно реже 764-го списка. Давайте разберемся, что это за списки, как в них можно угодить, как выйти и чем чревато нахождение в них.
Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — ФЗ115) в редакции, действовавшей до 30 декабря 2015 года кредитные организации наделялись следующими правами:
П. 5.2. ст. 7:
- отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
- расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи.
П. 11 ст. 7: Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
При этом, кредитным организациям п. 13 ст. 7 ФЗ115 была вменена обязанность документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган (Росфинмониторинг) сведения обо всех случаях отказа по основаниям, указанным в настоящей статье, от проведения операций и (или) от заключения договоров с клиентами и (или) выполнения распоряжений клиентов о совершении операций, а также обо всех случаях расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий, в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом.
Таким образом, на тот момент связь была односторонней.
30 декабря 2015 года была принят Федеральный закон от 30.12.2015 N 424-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (вступил в силу с 10 января 2016 года), который изложил пункт 13 статьи 7 в следующей редакции:
Кредитные организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа от проведения операций по основаниям, указанным в пункте 11 настоящей статьи, в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения об отказе от проведения операции… в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом.
Также статья 7 была дополнена пунктами 13.1, 13.2, 13.3 следующего содержания:
- 13.1. Кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа от заключения договоров и (или) расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации по основаниям, указанным в пункте 5.2 настоящей статьи, в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий, в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом
- 13.2. Уполномоченный орган направляет информацию, представленную организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, в соответствии с пунктами 13 и 13.1 настоящей статьи, в Центральный банк Российской Федерации в порядке, сроки и объеме, установленные уполномоченным органом по согласованию с Центральным банком Российской Федерации.
- 13.3. Центральный банк Российской Федерации доводит полученную от уполномоченного органа в соответствии с пунктом 13.2 настоящей статьи информацию до сведения кредитных организаций, … в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом. Указанные организации учитывают эту информацию при определении степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также при принятии решений в соответствии с пунктом 5.2 настоящей статьи.
Таким образом было создано направление движения информации, аккумулированной Росфинмониторингом, через ЦБ РФ, в направлении кредитных организаций для целей ФЗ115 и созданы основания для появления тех самых, наводящих на клиентов ужас, списков 550/639/764.
Несмотря на то, что данные изменения вступили в силу 10 января 2016 года, сам порядок был установлен и утвержден Банком России Положением о порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом № 550-П только 20 июля 2016 года.
Само положение интереса для рядового клиента не представляет, там изложены сроки, форматы электронных сообщений, порядок обмена. Но, с его появлением, многократно выросли риски как недобропорядочных так и добропорядочных клиентов, получивших отказ в проведении операции или столкнувшихся с расторжением договора с одной кредитной организацией, получить аналогичные последствия и в других кредитных организациях, где данные клиенты обслуживались, несмотря на отсутствие каких-либо сомнительных или подозрительных операций конкретно в этих кредитных организациях. Часть кредитных организаций не преминула злоупотребить представившимися возможностями для прекращения сотрудничества с финансово невыгодными клиентами.
Стоит обратить внимание, что никакого механизма реабилитации на тот момент предоставлено не было. Фактически клиент получал пожизненную черную метку в финансовой системе страны (за исключением случаев оспаривания указанных мер в судебном порядке).
На Новый 2018 год, подарком всем клиентам , грянула оттепель. Был принят Федеральный закон от 29.12.2017 № 470-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (вступил в силу 09.01.2018 года), который внес в ФЗ115 многочисленные изменения в пользу граждан. Так в абзац четвертый статьи 4 внесли изменения, которые позволили клиентам получать информацию о расторжении договора банковского счета (вклада) и их причинах (ранее эта информация подпадала под запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма). Пункт 13 статьи 7 был дополнен обязанностью кредитной организации сообщать в уполномоченный орган не только об отказе в проведении операции и о случаях расторжения договора банковского счета (вклада), но и об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции, а также об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета (вклада), в случае если основания для его устранения были устранены. Пункт 13.1 статьи 7 был дополнен обязанностью кредитной организации сообщать в уполномоченный орган об устранении оснований в соответствии с которым ранее было принято решение об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), сведения о котором были представлены в уполномоченный орган. Были введены пункты 13.4, 13.5, 13.6 которыми был установлен механизм реабилитации через подачу в кредитную организацию документов и (или) сведений об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а в случае отрицательного решения кредитной организации, по обращению в межведомственную комиссию при ЦБ РФ.
Естественно, таким масштабные изменения требовали создания нового положения ЦБ РФ. И 30 марта 2018 года ЦБ РФ принял новое Положение № 639-П «О порядке, сроках и объеме доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа от проведения операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, об устранении оснований принятия решения об отказе от проведения операции, об устранении оснований принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом». Данное положение реализовало механизм направления в адрес кредитных организаций новых сведений, внесенных в ФЗ 115:
- об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, были приняты решения об отказе от проведения операций, сведения о которых были представлены в уполномоченный орган;
- об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее кредитными организациями были приняты решения об отказе от заключения договоров банковского счета (вклада), сведения о которых были представлены в уполномоченный орган;
- об отсутствии оснований для расторжения кредитными организациями договоров банковского счета (вклада) с клиентами, сведения о котором были представлены в уполномоченный орган
Очередные изменения были внесены в ФЗ115 Федеральным законом от 30.12.2020 № 536-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Из числа интересующих нас, в приложении к обслуживанию клиентов — физических лиц, поправок, отмечу следующие:
- Так в пункт 5.2. статьи 7 был внесен запрет на отказ от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом – физическим лицом по основаниям подозрений в легализации (отмывании) доходов. В отношении юридических лиц возможность такого отказа продолжила действовать.
- Пункт 11 статьи 7 дополнил права кредитных организаций возможностью отказывать в выполнении распоряжения клиента по зачислению денежных средств.
- Пункт 13.1 установил обязанность кредитной организации также сообщать в уполномоченный орган о решениях суда, которыми были оспорены отказ от заключения договора банковского счета (вклада) или решение о расторжении договора банковского счета (вклада).
- Статья 7 была дополнена пунктом 13.1-1, который конкретизировал обязанности кредитной организации по предоставлению клиенту информации, изложив их следующим образом:
Кредитная организация обязана представить клиенту, которому отказано в заключении договора банковского счета (вклада) или с которым договор банковского счета (вклада) расторгнут, информацию о дате и причинах принятия соответствующего решения в порядке, установленном договором банковского счета (вклада) или действующими в кредитной организации публичными правилами, и в срок не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) или о расторжении договора банковского счета (вклада). - В случае принятия… решения об отказе от проведения операции, возложена обязанность представить клиенту, которому отказано в проведении операции, информацию о дате и причинах принятия соответствующего решения в порядке, установленном договором с клиентом или действующими в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, публичными правилами, и в срок не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения об отказе от проведения операции.
- А также был добавлен крайне важный абзац в пункт 13.3. статьи 7, направленный на пресечение уже ранее упомянутого злоупотребления кредитными организациями своими правами: Информация, полученная от Центрального банка Российской Федерации, не может использоваться кредитными организациями в качестве единственного основания при определении степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Вышеуказанные изменения потребовали принятия нового положения Банка России от 15.07.2021 N 764-П «О порядке, сроках и объеме доведения Банком России до сведения организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, указанных в статье 5 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», регулирование, контроль и надзор за которыми в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляет Банк России, информации, полученной от уполномоченного органа в соответствии с пунктом 13.2 статьи 7 указанного Федерального закона». Данное положение продолжает действовать по состоянию на 1 июня 2025 года.
Но на этом важные для нас изменения не закончились. Федеральный закон от 21.12.2021 N 423-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» изложил п. 5.2. ст. 7 Фз115 в редакции, которая кроме запрета отказывать в заключении договоров банковского счета (вклада) физическим лицам (установленного ранее) также ввела запрет в отношении возможности расторжения с ними договора банковского счета (вклада) в случае двух отказов в выполнении операций клиента в течение календарного года.
Таким образом из исходных трех пунктов, сведения по которым, по клиенту – физическому лицу, направлялись в уполномоченный орган и затем перенаправлялись Банком России в кредитные организации:
- Отказ в заключении договора
- Расторжение договора
- Отказ в совершении операции
по состоянию на 1 июня 2025 года остался только один пункт:
Отказ в совершении операции
Резюмируя вышесказанное, могу порекомендовать клиентам кредитных организаций, в случае если они столкнулись с отказом в проведении операции, проводить обязательную реабилитационную работу по механизму, установленному статьей 7 ФЗ115, поскольку, являясь хоть и не единственным основанием, нахождение в перечнях, рассылаемых Банком России в адрес кредитных организаций может влиять на устанавливаемый вам, в соответствии с правилами внутреннего контроля, уровень риска. Благо, от возможности получить отказ в заключении договора или расторжение действующего договора, по мотивам законодательства в сфере ПОДФТ, законодатель физических лиц избавил.